Необанки признали одной из самых невыгодных бизнес-моделей

<p><strong>Запуск собственного необанка может обернуться убытками. По словам аналитика DeFi Warhol, необанки остаются одной из самых невыгодных бизнес-моделей, а расходы на карточные операции съедают заметную долю каждого потраченного клиентами доллара.</strong></p>

<p>Свои расчеты аналитик привел на конкретном примере. Он взял необанк с оборотом $5 млн в месяц, работающий на внешней инфраструктуре, и разложил его издержки по статьям.</p>

<section class="c-bic-highlighted-text mb-8 md:mb-12 " id="block_6a5e220565b09">
<div class="flex items-center gap-5 px-5 py-4 rounded-xl bg-grey-50 text-dark-grey-700">
<svg class="min-w-5 h-5 text-blue-600" fill="none" height="28" viewBox="0 0 28 28" width="28" xmlns="http://www.w3.org/2000/svg"><path d="m11.195 26.6 1.4-9.8h-4.9c-.812 0-.798-.448-.532-.924.266-.476.07-.112.098-.168L16.795 1.4l-1.4 9.8h4.9c.686 0 .784.462.658.714l-.098.21-9.66 14.476Z" fill="currentColor"></path></svg>
<div class="bic-block-highlighted-paragraph-content p3 p3--ns [&_p:last-child]:!mb-0 [&_p]:!leading-6 [&_p]:!font-body [&_p]:!text-4 [&_a]:!text-blue-600">
<p><strong><em>Хотите еще эксклюзивных новостей и аналитики? Подписывайтесь на наш</em></strong><a href="https://t.me/beincrypto_trading"><strong><em> телеграм-канал</em></strong></a><strong><em>, обсуждайте новости и делитесь мнениями о последних событиях рынка в чате!</em></strong></p>

</div>
</div>
</section>

<h2 class="bic-gutenberg-heading wp-heading wp-block-heading" id="h-из-чего-складываются-расходы">Из чего складываются расходы</h2>

<p>Первой статьей расходов эксперт назвал минимальные платежи партнерам. <a href="https://x.com/Defi_Warhol/status/2079146037650829323/" rel="noreferrer noopener nofollow" target="_blank">По его оценке</a>, на эмитента, процессинг и программу уходит от $15 000 до $65 000 в месяц.</p>

<p>Заметную долю занимает и обработка платежей. Как отметил аналитик, на процессинг и сетевые издержки приходится от $10 000 до $30 000 ежемесячно.</p>

<p>Отдельных затрат требует и обслуживание клиентов. По словам эксперта, на верификацию, выпуск карт и поддержку уходит от $7000 до $26 000 в месяц.</p>

<p>Ощутимо бьют по бюджету споры и мошенничество. Как подчеркнул эксперт, потери по спорным операциям и от мошенничества составляют от $17 000 до $27 000 ежемесячно.</p>

<p>В сумме эти статьи дают внушительную нагрузку. По оценке аналитика, внешние карточные операции обходятся в $60 000–160 000 в месяц, или 1,1–3,2% от каждого потраченного доллара.</p>

<p>Причем это лишь часть общих издержек. Как отметил исследователь, сюда еще не входят зарплаты, разработка продукта, юристы, бонусы клиентам, облачная инфраструктура и привлечение пользователей.</p>

<h2 class="bic-gutenberg-heading wp-heading wp-block-heading" id="h-почему-комиссии-не-спасают">Почему комиссии не спасают</h2>

<p>Частично покрыть эти расходы помогает межбанковская комиссия. Однако, как отметил аналитик, в ЕС потребительская комиссия ограничена всего 0,2–0,3%.</p>

<p>В США расчет комиссии устроен иначе. По словам эксперта, там она составляет $0,21 плюс 0,05% от суммы операции, а к этому может добавляться $0,01 за риск мошенничества.</p>

<p>Наглядно разницу в ставках показывает и структура комиссий по типам карт. Как видно из данных, потребительский дебет Visa в Европе облагается межбанковской комиссией всего в 0,1–0,2%, тогда как для коммерческих карт она доходит до 2–3%.</p>

<figure class="wp-block-image size-full"><img alt="Таблица межбанковских комиссий и сборов платежных систем по типам карт." class="wp-image-387245" src="https://assets.beincrypto.com/img/8kLus7YQ-cCuzlQmBR9YMmIxPx8=/smart/6bab417d519b4e5c8228d6bf95498b37" /><figcaption class="wp-element-caption">Ставки межбанковской комиссии и сборов платежных систем для разных типов карт в Европе. Источник: <a href="https://x.com/Defi_Warhol/status/2079146037650829323/photo/1" rel="noreferrer noopener nofollow" target="_blank">DeFi Warhol</a></figcaption></figure>

<p>При этом даже собранную комиссию необанк получает не полностью. По словам аналитика, большинство таких сервисов оставляют себе около 70% межбанковской комиссии.</p>

<p>Оставшаяся часть уходит партнерам. Как отметил эксперт, около 30% достается платформе-посреднику и банку-партнеру.</p>

<p>В итоге экономика необанка складывается непросто. Даже при заметных оборотах доходы от комиссий с трудом перекрывают издержки на карточные операции, а сами цифры меняются от региона к региону.</p>