Криптопортфель невидим для банков: кредит по истории кошелька

Аналитик Стейси Муур изучила сервис SurfCash, который выдает кредиты пользователям криптовалют на основе ончейн-истории. По ее словам, такая кредитная система традиционно построена на зарплатных справках, банковских выписках и скоринге бюро, но это не работает для тех, кто держит деньги вне банков.

Муур привела примеры таких пользователей. По ее словам, фрилансеры в Аргентине держат USDC из-за инфляции песо, разработчики в Нигерии получают зарплату в блокчейне, а удаленные работники с Филиппин переводят деньги через криптовалюту, поскольку это быстрее местных банковских систем. Их доход и история реальны, но они не отражены в банковской системе.

<h2 class="bic-gutenberg-heading wp-heading wp-block-heading" id="h-как-работает-оценка-по-истории-кошелька">Как работает оценка по истории кошелька</h2>

<a href="https://x.com/stacy_muur/status/2070450498361303283" rel="noreferrer noopener nofollow" target="_blank">По словам Муур</a>, сервис считывает ончейн-историю транзакций пользователя и на ее основе устанавливает кредитный лимит. Она изучила проект и отметила, что платформа не запрашивает скоринг бюро, банковскую выписку или зарплатную справку от работодателя, которого признал бы банк.

По мнению эксперта, в этом есть логика, поскольку криптокошелек по умолчанию уже показывает многие сигналы, которые важны кредиторам: поступления и расходы средств, модели трат, поведение при погашении и стабильность во времени. Муур также отметила, что ее удивляет, почему никто до сих пор не догадался читать эту информацию как кредитную.

Ключевым аспектом она назвала отсутствие залога. По ее словам, большинство ончейн-кредитов требуют заблокировать больше, чем берешь в долг, — но это залог, а не кредит. Сервис выдает USDC под ончейн-репутацию, не требуя сначала замораживать собственный капитал.

По мнению Муур, это важно, потому что блокировка залога работает только при наличии свободных средств. Многие из тех, кто зарабатывает и тратит в блокчейне, не хотят замораживать деньги ради того, чтобы взять под них кредит. Новый подход открывает доступ к займам для тех, кто «должен был получить его давно».

<h2 class="bic-gutenberg-heading wp-heading wp-block-heading" id="h-как-устроены-траты-и-вывод-аналитика">Как устроены траты и вывод аналитика</h2>

Муур также описала процесс получения и траты средств. По ее словам, регистрация проходит в «одно касание с предзаполненной верификацией личности». Затем пользователь выбирает сумму и категорию, а USDC поступает на его кошелек в сети Solana.

Средства можно потратить через местные платежные системы в разных странах. Возврат же происходит в USDC в блокчейне по графику платежей.

<blockquote class="max-w-xl text-4.5 border-l-2 border-blue-600 pl-11 mb-9 select-all [&_p]:!mb-0 wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow">
«Держать, занять, потратить локально, погасить в блокчейне», — описала весь цикл Муур.
</blockquote>

По ее оценке, криптоиндустрия годами обещала дать доступ к банковским услугам тем, у кого их нет, но большинство продуктов по-прежнему требуют сначала «принести» капитал, готовый к блокировке или стейкингу. Если человек уже зарабатывает, копит и тратит в блокчейне, то кредит, по мнению Муур, остается единственным недостающим звеном в этой цепочке.